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很多人愛買返還型終身重疾險 裏面套路其實很深

2017-08-04 08:35:07 和訊名家  菜保

    本文首發於微信公眾號:菜鳥理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  核心提示:

  返還型的終身重疾引人誘惑,但這類產品是否真如想象中的那麽好嗎?不少銷售借著這個名號偷換概念宣傳,您是否上當買到了假產品呢?

  保終身還帶返還的重疾險看起來很吸引人有沒有?看著就好想來一份有沒有?很多人買重疾險都喜歡這樣的產品。

  但是,你確定看到的不是一個假產品麽?

  返還型重疾險是個偽命題

  首先,我們來看看什麽是返還型保險

  返還型保險,是指被保人生存至約定年限後,保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額,我們最常見的就是滿期未出險返還保費,或者每年/每幾年返還一定比例的金額,如部分分紅險、年金險等。

  但放在重疾險概念裏,返還型重疾險顧名思義就是滿期未出險返還保費的重疾險。

  噢,這東西不存在的。

  應該說,我們看到的返還型重疾險都不是真正的返還型重疾險。

  根據保監會2006年的規定,長期健康保險中的疾病保險產品,可以包含死亡保險責任,但醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。

  簡單來說,就是重疾險、防癌險這些以疾病為保障的保險,還有醫療險是不會有生存責任的。

  上面我已經說了,返還型保險的首要條件是被保人到了約定年限仍活著(即滿足生存給付責任),但是保監會又規定重疾險不包含生存給付責任。

  換句話說,既然重疾險沒有生存給付責任,也就意味著不存在返還型重疾險這種東西。

  有人要問了:那我買的返還型重疾險是什麽鬼呢?

  其實,我們現在看到的返還型重疾險,是保險公司以兩全保險為主險,重疾、醫療為附加險組合出來的。

  兩全險,即生死兩全保險,是同時含有身故責任與生存給付責任的保險,所謂的重疾險滿期返還,都是兩全險的貢獻。

  至於重疾部分的保費其實跟消費型的一樣,安安靜靜的躺在保險公司的賬戶裏。

  想要分辨並不難,索要查看產品條款即可,附加險的條款標題上都會寫有“附加”字樣,如無附加字樣則為主險。

  需要註意的是核對條款上的產品名稱,以及內文的保險責任,以防行徑惡劣的保險銷售渾水摸魚。

  網上投保的話,點擊查看保險條款就好,在線投保比較透明,主險與附加險都是明確標註好了。

  返還型終身重疾是偷換概念

  上面說了,重疾險本身是不具備返還功能的,可這返還型終身重疾查起條款來,重疾險是明明白白做了主險的,附加也只是輕癥保障而已,看起來沒啥問題呢!

  問題大了去了,返還在哪裏體現呢?

  終身重疾毫無疑問是保終身的產品,什麽是保終身?就是保到死。

  保監會規定重疾不能有生存給付責任,可是能有身故責任,如果一款終身重疾險包含了身故責任,若其被保人終身未患條款內約定的重疾,那麽等待他的結果只可能是領取身故賠付。

  這就是所謂的“返還型終身重疾險”,本質上是身故賠付,而不是什麽返還。

  其實這還算好的,因為這類產品裏面不乏優質產品的存在,但有種銷售宣傳那是真的厲害了,跟你說到了70歲、80歲可以拿錢呢,返還可多了。

  具體哪款產品菜保就不說了,因為保終身的重疾險其實都能實現,菜保就用健康一生重疾A附加輕癥B給大家做個演示。

  下圖為健康一生重疾A附加輕癥B的現金價值演示表:

  30歲的男子,重疾50萬+輕癥15萬,保終身,年交7855元,連交20年,合計繳納總保費為157100元。

(為方便查看表格省去了部分年度的現金價值)
(為方便查看表格省去了部分年度的現金價值)

  只要在對應的保單年度申請退保,就能拿到相應的現金價值,紅框部分為現金價值最大的對應年份,這在某些保險銷售眼裏,退保也算是一種返還,菜保老太太都不扶就服你!

  大家可要註意哦,退保了就沒有保障了,你想想你退保的時候都什麽年紀了,到那時候你也買不到重疾險了,這種把退保當返還的有什麽意義呢?

  返還型終身重疾險聽著雖好,裏面的水可深著呢,菜友們在投保時可別輕易被糖衣炮彈攻陷,否則一不小心就掉進了坑裏面。

    文章來源:微信公眾號菜鳥理財

(責任編輯:張倩 HF006)
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