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給一個86年的大齡女“孤兒”的理財規劃

2017-08-12 08:31:47 和訊名家 

    本文首發於微信公眾號:她理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  大家好,我是保險小秘書。

  經常有財蜜在社區發帖詢問理財規劃的方案,今天和大家分享財蜜@趙小姐給自己好朋友,一個86年的大齡女“孤兒”理財規劃。

  給一個86年的大齡女“孤兒”的理財規劃by她理財財蜜@趙小姐

  這份規劃書背後的主人公,是我大學四年唯一最好的朋友,研究生畢業後進入北京市某市局公務員,單位分配了公租房,每月租金1600元(周圍租房也是這個價格),月收入幾千塊。

  家裏在某個非常發達的省會城市,爸爸在她9歲的時候去世了,和媽媽相依為命,媽媽退休金和她收入相當。

  一周前,媽媽檢查身體,有很大的異常,極大可能是肝癌,但是媽媽拒絕再去醫院檢查,理由是我剛剛抽了五六管血,我沒有那麽多血,我需要養一段時間才有血啊,再說了天氣這麽熱,出門會中暑的呀。

  所以我的朋友才迫切的需要了解自己的財務狀況,因為很多敏感信息不變溝通,所以這是一份大致的規劃書,你也可以用來參考:

  第一部分:緊急備用金

  這部分就是應急的錢、隨時能用的錢。

  我建議你把各處的錢搜羅一下,最近什麽理財都不能買尤其是銀行理財這種固定期限類的,因為一旦朱媽媽有事情,你的錢要立刻能用,最好放在貨幣基金裏面。

  然後做到心裏有數,你能支配多少錢。有多少信用卡可以刷?有多少現金?如果借錢,親戚朋友能接到多少錢?你的理財什麽時候到期,大概什麽時候能還錢?

  雖然我覺得媽媽手裏面應該會有些錢,但人有時候是不舍得給自己花錢的。如果這個事情過去了,只是虛驚一場,我建議你留下10萬塊錢在余額寶裏面。畢竟家有老人,健康問題是隨時可能面臨的。

  或者等一切都過去,媽媽真的不在了,你就留出你一年的生活費在余額寶,剩下的就可以理財了。

  第二部分:保險

  人這一輩子無非就是生老病死殘,一個一個說

  1、生

  生孩子的醫療費,一個單身女孩就不要考慮了。

  2、老

  養老的問題,解決“人活著錢沒啦”的問題,這個暫時也不是重點,好好上班,好好攢錢,好好理財就好了,保險解決的話並不劃算。

  3、病

  這個是重點,萬一得了癌癥什麽的,三五十萬的醫療費用總是需要的,而且錢越多,越能多活一段時間,生命質量也更高(1)小病

  感冒發燒肺炎輸液,就靠你們單位的90%就不錯了。暫時不用管。

  (2)大病

  什麽是大病?

  癌癥、心臟搭橋、尿毒癥等等吧

  這個咱不是學醫的不用仔細看,看也看不懂,擔心保險公司欺負咱們不懂所以國家有規定,保險公司的只要是重大疾病的保險,必須包含這些病,並且定義都規定好了,而且國家規定的必須有的疾病占理賠比例的95%以上。

  你需要買多少保額的重大疾病保險?

  得病了保險公司給你的錢越多越好,最好給你一個億慢慢治病,是不是?

  但是,保額越高,你需要負擔的保費就越高,我們當然想要每年花的保費越便宜越好了啊。所以這裏面的平衡點只能你自己掌握,我只能給你一個大致的範圍:20-50萬。

  繳費年限直接選最長,這樣子保障杠桿更高,更符合保險的本質。一次性繳費不是給咱們工薪階層設計的,是給那些有特殊資金來源的人設計的。

  保障30年還是終身?

  這個問題是最重要的問題。

  保障越長保費越貴,但因為人均壽命75歲,所以你就別選70、75、80了。要麽短點選擇60歲也就是30年,要麽就長點到一輩子終身。

  我自己買的是30年的,也就是保障到60歲,因為我會嚴格的將差額攢起來投資,形成自己的投資基金。等到60歲,雖然沒有保險公司管我,但是我可以自己管自己。

  另一個原因就是我現在花錢的地方特別多,每個月並沒有什麽剩余的錢。

  你可以綜合考慮你手頭寬裕程度。我是比較建議選擇至60歲。但如果你有不結婚的的打算,我建議你選擇終身。

  安邦的和諧健康之享和弘康健康一生這兩個產品是我知道的市面上同類產品性價比很高的產品了。

  為什麽都是小保險公司,不是平安、中國人壽(601628,股吧)這樣的大公司?

  保險法規定小公司也不能倒閉的,所以不用怕。大公司你多花的錢是廣告費,董事長司機的工資等等。平安同類產品至少要貴50%,沒有必要。

  為什麽不買返還的?

  返還型的保險就是為了中國人的需求才出現的。外國幾乎沒有返還的保險。

  本來1塊錢的保險,我收你3塊錢,1塊錢保障你的風險,剩余2塊錢幾十年後返還給你,羊毛出在羊身上,其實2塊錢你自己留著,自己買國債,等幾十年,也能變成3塊錢,甚至4塊錢的。

  (3)不大不小的病

  花個三五萬,嚴重程度不夠重疾的標準,但也不是一筆小錢,花了肉疼。現在很多的百萬醫療,確實不錯,臻愛一生,每年392元

  可以得到什麽?

  只要你拿著社保卡去二級或者三級醫院住院,超過1萬的全部都報銷。但是缺點就是買了今年不一定能買明年,隨時可以停售。所以只買這一個不成,還要買前面說的重疾險。

  重疾險的好處就是只要你買了,就得管你一輩子了或者30年了。而且這兩者也是相輔相成的。百萬醫療是報銷性質,重疾險直接給你錢。不衝突的。

  這個你需要去了解下你們的醫療保險,報銷的90%,是一個什麽範圍,如果和我們的社保範圍是一樣的話,那就需買;如果你們的報銷範圍更廣,就可以不買。

  或者你打聽下體制內的如果要是癌癥了能報銷多少錢大概的。比如我們企業類的醫療保險,如果是癌癥花個40萬,一般也就報銷10萬左右。

  4、死

  人有幾種死嗎?

  意外死了、得病死了、百八十歲自然死亡。

  人死了有什麽損失?

  人死了沒人掙錢了,孩子沒有養、爸爸媽媽沒人管、房貸沒人還。

  但這些問題你暫時都不需要考慮,因為媽媽的退休金完全呢可以照顧自己的生活,如果你真的有什麽三長兩短,老家的兩套房子賣掉一套,也足以保障她體面的生活。

  所以你不需要買壽險。有了孩子再說吧。

  5、殘

  為什麽會殘疾?

  意外和大病

  特別大的疾病導致的殘疾一般都在重疾險裏面有了,比如雙目失明、雙耳失聰。其他的疾病殘疾保險也解決不了了。

  意外導致的殘疾和死亡,都可以找意外險解決。

  最便宜的意外險,不但關了意外身故殘疾,還能管猝死了呢,也就是突發疾病身故,所以保險這部分你只要選一份重疾險和一份意外險就足夠了。

  如果選擇到60歲的重疾險,兩個加起來大概1900元一年。

  第三部分投資規劃:

  1、50%-70%的錢可以分布在基金定投和國債上。

  如果你為來三五年都沒有用大錢的地方,你就可以隨意在國債和基金定投中分布,現在不到三千點,定投堅持下去一定沒問題,我的定投是2016.1月開始的,現在年華受益20%。

  如果你未來三五年可能會出現買房或者其他用大錢的地方,你就多買國債,少買基金

  為什麽不去一次性買基金呢?

  一次性投資基金風險太大,俗話說 7虧2平1掙錢,然而我從來不覺得我比世界上90%的人聰明,所以憑什麽我們是那10%的掙錢的人呢?

  那麽多基金定投哪一只呢?

  我的選擇是指數基金。原因有兩個:

  第一:人為影響因素比較小,大盤怎麽走基金就怎麽走。

  第二:沒人來來回回的換股票,沒有交易費用,這部分保守估計一年2%還是有的。

  選哪個指數呢?

  滬深300 和中證500。這兩個是什麽鬼,有什麽區別啊?

  咱也別說那官方的概念了,你就這麽理解就可以了:

  滬深300你就理解是央企國企。

  中證500你就理解是中小企業。

  長期你更看好哪個,你就定投哪個,或者兩個37、46、55都可以。

  比如銀河滬深300(519671)、博時滬深300(050002)都是不錯的選擇,選一個你喜歡的名字的就好了,沒什麽本質區別。

  國債怎麽買?

  去你工資卡的那個銀行,開通網銀或者手機銀行溝通國債的功能就好了。然後買電子式國債就可以了。

  國債買3年的還是5年的?

  五年的,你可以去看看那個詳細的利息計算規則,5年的即使提前支取,也比3年的收益高。

  2、剩下的30%-40%的錢怎麽投資呢?

  我是覺得投一些自己喜歡的東西,黃金、外匯、期貨、股票只要是你喜歡的,你就可以去研究一下,喜歡上就會覺得很有意思的。或者你什麽都不喜歡就喜歡存在銀行也可以。

  或者你喜歡什麽,我找相關的資料給你。

  3、買房測算:

  每月房租1600+公積金個人1320+公積金單位1320=4200.

  如果是貸款的話,每月還款4200元,30年。按照現在公積金貸款利率3.25計算,可以貸款96.5萬。

  換句話就是說,你如果貸款96.5萬。和現在一點區別都沒有。如果你每月能再拿出2100元償還貸款,你可以一共貸款150萬。

  以上就是趙小姐給這位4年同窗好友全部的理財建議。

  今天的分享就到這裏了。

    文章來源:微信公眾號她理財

(責任編輯:陶海玲 HF003)
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