明明買了意外險 出了意外卻不能賠？

　　在大家印象中，意外險好像很萬能，摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外，意外險就該為這些意外負責。但是在現實生活中，意外險並沒有那麽萬能，其實有很多常見情況意外險是賠不了的。那麽問題來了，買意外險該註意什麽呢？

　　菜保很早以前就跟大家說過，在保險的定義裏，很多常用的詞匯跟日常解釋是有區別的。

　　比如重疾。常規意義上的理解就是很嚴重的病，像是原位癌這種治愈率很高的初期癌癥，在我們平時看來都應該屬於重疾的範疇。

　　而在保險的定義中，重疾指的是治療花費非常高，一病就能讓你百萬身家變成百萬負債的病癥。

　　同樣的，保險中定義的意外跟我們普通理解的意外也有所不同。

　　在意外險理賠的時候，除了要符合保險規定的意外，還要看發生的事故是否符合投保產品的保障範圍。

　　接下來，菜保和大家好好聊聊意外險中的意外到底是個什麽玩意。

　　01

　　保險中的意外長什麽樣

　　我們日常中說的意外，跟保險定義的意外有著很大的不同。

　　保險定義的意外，是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

　　從定義來看，保險中的意外需要同時具備“外來”、“突發”、“非本意的”、“非疾病”四條件。

　　看起來，好像跟平時說的意外沒什麽卻別？這裏舉幾個例子你就明白了。

　　比如，暑假總有熊孩子無視警告跑去野泳，結果發生了意外溺水，像這種情況意外險是不會賠的。

　　雖然遊泳溺水確實符合外來的、突發的情況，但並不是非本意的。已有警告牌做出明顯的風險提示，但選擇無視並主動靠近風險，這不僅不符合保險中的意外定義，還觸及了意外險的免責項目，被保人的故意行為不賠。

　　簡單來說，主動作死，意外不賠。

　　還有一種常見會混淆的情況是普通摔死。

　　普通的摔倒一般不太容易致死，除非是有一些連帶反應，但這些不在我們今天討論的範疇內。我們要說的，是摔倒後死亡的情況。

　　這一類意外死亡的原因通常是摔倒事故誘發了體內某種疾病（如腦血管破裂），摔倒這個意外只是誘因，疾病才是意外致死的直接原因。

　　這種情況同樣不滿足保險定義“非疾病”的條件，所以這類事故意外險也是不賠的。

　　還有大家常說的“猝死”。猝死在醫學界已經被定義為疾病了，不屬於意外範疇。

　　之前還有菜友專門給我留言，說自己經常要求負責設計的同事改方案，很擔心自己有一天被同事人身攻擊，不知道意外險賠不賠。

　　這個情況其實有點難定義，不過如果是剛蹂躪完設計就立即被打了，一般是不會賠的，因為這涉及到意外險中“主動挑釁發生的意外不賠”的免責約定。

　　總之，意外險到底能不能賠，關鍵要看發生意外的起因是什麽。

　　02

　　要看清意外險的保障範圍

　　意外險賠不賠的另一個參考點，就是意外險的保障範圍。

　　雖然意外險的保障都包含意外身故與傷殘，但產品與產品之間的差距還是很大的。

　　有的產品只保身故與傷殘，這是傳統意外險；有的產品還保意外醫療，這是附加了意外醫療險；有的產品只保在交通工具上發生的意外，這是交通意外險。

　　比如安意保，就是在基礎的意外身故、傷殘保障之上，附加了意外醫療跟突發疾病身故的保障。

　　有小夥伴因意外赴院治療但未至傷殘，如果想通過意外險理賠的話，就要看看自己投保的意外險中是否含有意外醫療這項保障了。

　　其實跟大家說那麽多，並不是說保險理賠有多難，只要符合合同約定都是可以順利拿到理賠金的。

　　只是平時在買意外險的時候，很多人都懶得看保險合同的條款內容，想當然以為這也能賠那也能賠，結果真到了理賠的時候就傻眼了，原來這也不能賠那也不能賠。

　　最後再提醒大家，買保險的時候任何口頭承諾都是沒有用的，只有寫進了保險合同的保障才是真的有用，多點耐心看清楚保險的條款內容，才能明白保險真正的保障作用在哪裏，日後理賠也才會更加順利。