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月薪1萬的“中年少女”,如何擺脫月光族?

2018-03-10 06:30:00 和訊名家 
    話不多說,直接進案例

  基本信息

  姓名:小蘋果

  年齡:24歲

  職業:軟件工程師

  坐標:浙江杭州

  婚育狀況:未婚(有男友)

  財務狀況

  收入:

  自己月入9500元,男友月入9000元,兩人年終獎一共2.45萬。

  支出:

  基本月光。

  自己和男友分別需要支付每月3500元房租,日常其他開支倆人一共3000元左右。此外,近期小蘋果身體狀況欠佳,正在中藥調理,每月需花費4000元藥費。

  男友需要每月償還車位貸款1700元,5年後還清;並且,她倆最近欠了5萬元外債,需要每月還2000元。男友還有商業保險,每月需交860元保費。

  資產:

  自住婚房一套(帶車位)。

  負債:

  婚房是貸款買的,目前貸款還沒批下來;婚房帶的車位也正在還貸;另外,欠朋友5萬元還未還清。

  小蘋果的理財目標

  1、2018年買輛10萬的車,需存首付6萬;

  2、盡快還清5萬元欠款;

  3、孝敬爸媽1萬元。

  根據小蘋果提供的家庭財務狀況,規劃君整理了一份收支表

註:帶*號的支出項為近期支出,非長期支出。
  註:帶*號的支出項為近期支出,非長期支出。

  至於資產負債情況,鑒於比較簡單,規劃君就不另行列表了。因為小蘋果目前資產僅為一套需貸款的自住房產,負債方面除房貸外,就是欠朋友的5萬元。

  財務分析&理財建議

  1、告別月光,從堅持記賬開始

  小蘋果和男友都是月入萬元,卻依然月光的職場新人。對於這類人群來說,最最緊要的,就是學習並堅持記賬,通過對收支明細的記錄,合理分配收入,嚴格控制開支,減免非必要支出,從而增加結余資金,積累投資的原始資本。

  對於小蘋果而言,收入來源比較簡單,就是工資,但支出項可以優化的空間卻非常大。

  首先,應該明確一個概念:儲蓄在前,消費在後。大家慣常的存錢思維是,儲蓄=收入-支出,但這樣容易出現一不小心剁手導致分文不留的情況。因此,正確的攢錢方式是:支出=收入-儲蓄,這樣一來,框定了支出,大大降低了月光的概率。

  另外,從小蘋果目前的支出情況看,除了盡可能節約日常開支外,支出占比較高的房租也可以考慮通過合租的方式進行優化。男友的保費支出也較高,這部分規劃君將在後面的保險規劃部分詳述。

  2、合理投資,強制儲蓄

  從小蘋果的理財目標可以看出,他倆現在最大的願望就是“攢錢”。那麽,對於短期內攢夠12萬元(6萬私家車首付+5萬欠款+1萬父母紅包)的可行性,規劃君來做一個簡單的測算。

  假設小蘋果和男友合租,房租每月即可省下3500元/月。

  再通過重新規劃日常支出,每月少花800元。這樣一來,每月可以節約4200元/月。

  另外,男友的年繳保費目前高達10320元,對於這個年齡段人群的保險配置來說,性價比太低。保險開支可以控制在3000元/年左右,調整後每年保費可以省出7000元。

  也就是說,小蘋果二人每年大約可以攢出4200*12+7000=57400元。這部分錢可以通過購買固定收益的理財產品達到強制儲蓄的作用,例如好規劃的攢錢助手(一年期產品年化收益8.3%)。堅持投資,兩年後,本息將達到約12萬元。

  除了固定收益理財產品外,基金定投也是不錯的強制儲蓄方式。

  3、保險不能少,兼顧性價比

  目前小蘋果每月最大占比的支出之一就是藥費,可見健康問題對財務衝擊是很大的。一般來說,規劃君建議大家除社保外,優先配置意外險+重疾險。

  意外險本身很便宜,建議可以參考好規劃的安心綜合意外險,每年200元左右的支出,就提供50萬的意外身故/傷殘,2萬元的意外醫療和20萬元的突發性疾病身故賠償。

  重疾險保額則建議至少30萬,20年繳費,年繳保費2000-3000元左右較為合適,建議可以參考好規劃的“康慧保”來配置。

  4、理財目標也需分個“輕重緩急”

  對於小蘋果目前的財務狀況而言,當務之急就是把欠朋友的5萬元還清。

  對於私家車的購買,規劃君希望你們再斟酌一下,畢竟車是消費品,不能帶來任何保值增值效應,反而會以每年10%左右的折舊率貶值。如果你們不是特別需要,不建議在當前這種財富起步期就買車。尤其是未來還有房貸和未還完的車位貸款,貸款買車對於你們來說壓力太大。

  至於孝敬父母的錢,也是很重要的,但這部分資金只要你們能夠合理規劃開支,相信也不是難事。

  最後,規劃君想說,理財投資是個慢工細活,先得攢夠本金,才能通過合理投資,把財富越積越多。

    本文首發於微信公眾號:好規劃網。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:陶海玲 HF003)
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