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算不明白這筆賬 花錢都是打水漂

2018-03-12 17:45:47 和訊名家 
最近發生了一件讓規劃君心塞的事情。
  最近發生了一件讓規劃君心塞的事情。

  坐在我旁邊的一個妹子打算給自己和老公各買一份重疾險和壽險。當我興高采烈地給她推薦康樂C和金鐘罩時,她不解地看著我,說:

  “如果70歲之前都沒事兒,可是偏偏保險合同到期後得病了,都這麽老了,以後生病的風險怎麽轉移?保費不是白交了?那錢豈不是打水漂了?”

  不僅是這個妹子,規劃君還遭遇了很多這樣的“質問”,他們認為與其花錢買這種消費型保險,不如買保終身的或者返還型的,錢有去又回才是理財硬道理,同時他們內心也更好接受一些。

  雖然規劃君做了這麽久理財知識普及和教育工作,但是有這種想法的人還是很多,即使是坐在規劃君身邊耳濡目染的妹子,也很難破除這種心魔。

  其實這裏面的道理很簡單,你只要了解了,絕對不會再給保險公司多送錢。

  買定期還是買終身?

  這個問題僅限於選擇重疾險或壽險時,意外險不存在這個問題。

  因為意外險的保費和年齡幾乎無關,每年買一次就行,千萬不要買那種帶返還性質的長期意外險。

  重疾和壽險買保障到多少歲的?

  看錢多少。

  如果你收入一般,建議買定期的,買到70歲左右就可以。

  這樣做的好處是保費低。可能你要問了,只保障到70歲,那之後得病了怎麽辦?70歲之後得病的概率豈不是更高?

  是的,的確是這樣,保險公司也明白這個道理,所以保障到終身的保費要高出來不少。

  選擇保障到70歲左右有兩個原因:

  一是70歲之後患病或死亡,對家庭的影響其實是比較有限的。你看看朋友圈各種轉發籌錢看病的,哪有70多歲的主人公。

  二是年齡大了大多傾向保守治療,花費也比較少。

  所以,在當下保費有限的情況下,還是先保障眼前這幾十年比較好。

  如果你收入較高,完全可承擔多出來的幾千塊錢,買保障到終身的也可以,畢竟保障更全面了。

  要不要買返還型的?

  前面的分析主要看你保費預算高不高,買哪一個都算合情合理,而這裏說的要不要買返還型的,就看你會不會理財了。

  現在市面上有很多返還型保險,當然你從保險產品的名字上面是看不出來的,它們一般都是以年金保險的形式出現。

  比如像這樣的:

算不明白這筆賬,花錢都是打水漂
  看著最後一共能領取的保險金高達184萬,是不是很心動?即使每年繳費3.5萬+,連續繳納20年,是不是也覺得這是一筆劃算的買賣?

  讓冷靜的規劃君告訴你答案,這筆買賣實際的年收益率僅有2.93%,連現在的貨基收益都跑不贏!

  現在你還想買嗎?

  是不是覺得保險公司在做數字遊戲?

  俗話說,存在即合理。既然有這種產品,就有它存在的合理性,規劃君這就說說:

  返還型保險產品適合什麽人買?

  1、足夠有錢的人。可投資的金融資產非常充裕,除投資資產外,仍有一大筆閑錢,買這種產品是為了避稅或財富傳承。

  2、不會理財或極端保守的人。這種保險產品更像是一種投資產品,它的收益率不高,但比銀行存款劃算一些。

  如果你屬於以上兩類,可以考慮這種返還型產品;如果你兩者都不是,卻被人推薦了類似產品,請勇敢說不。

  其實理解這種產品很簡單,羊毛出在羊身上。你認為的錢有去有回,只不過是把期限拉長了而已,好比我現在借你10萬元,50年以後還你20萬,到底誰吃虧?

    本文首發於微信公眾號:好規劃網。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:趙然 HZ002)
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