盛夏：赴日治療中介費25萬，看著我長大的那個阿姨得了癌

　　家庭做投保規劃的時候，重疾險的保額建議做到家庭年收入的3倍以上。

　　每個高端醫療險供應商都會部署自身的醫療網絡，在網絡內幫助客戶做住院的安排和協調，提供直付和個性化服務。

　　前幾天，我母親接到一個電話，電話那頭說起，那個從小看著我長大的阿姨得了大腸癌，已經到了終末期的狀態。

　　叔叔是一家公司的中層管理，孩子還在念高中，他們輾轉了好幾家醫院，甚至拜訪了上海市著名的質子重離子醫院，情況都不容樂觀，最後上海市中山醫院的醫生建議他們赴日治療，因為日本有更加優良和先進的治療技術。

　　為了最後的希望，一家人踏上了赴日治療的道路。

　　然而事情遠遠沒有他們想象的那麽簡單，去日本治療需要找到專業的中介去對接日本的醫院，辦理各項手續，僅僅中介費用就要15萬之多，而中介費只是一切的開始，醫療中介還收了10萬作為治療的押金。

　　25萬的儲蓄在治療沒有開始之前就花掉了。

　　到那裏以後，假設不進行治療，每日的花費在3000人民幣左右，而如果進行治療，費用就無法計算了。很多時候我們覺得錢似乎沒那麽重要，而在這個時候，錢就是命，燒錢就是維持希望的唯一方法。

　　在日本有一項國內沒有的凝膠技術，據我叔叔口述，就是用一種特殊的凝膠打到腫瘤的周圍，將整個腫瘤包裹起來，後續的放療會更加精準並且不傷害到周圍的肌體。

　　而在大腸這個時刻在變化的位置，凝膠時常會發生脫落，一旦脫落又需要重新打，這一來一回又是幾萬的花費。

　　錢在治療的時候，花費的速度可以用蒸發二字來形容，我們經常用年化收益率來計算我們賺錢的速率，卻不知道如果我們把生病的時候花費做一個年化收益率的計算，那將是接近於年化收益率-5000%的數值。

　　面對這樣的巨額支出，即使是一個中產家庭也會瞬間掏空。中產家庭可能是現在這個時代最脆弱的那一群人，那我們怎麽用保障產品來保護我們的資產不被這些風險吞沒呢？或者什麽類型的產品最適合來解決這些問題呢？

　　我建議考慮兩個板塊：

　　重疾險

　　高端醫療（或者海外重癥醫療）

　　重疾險

　　首當其衝的自然是大家最最熟悉的重疾險，如果達到了重疾險的理賠定標準就會一次性給付一筆保額給投保人。這筆錢可以用來治療疾病、墊付醫療費用、也可以用來補償收入損失，作為康復療養費用。

　　如果說阿姨的一家備有高額的重疾險，那就不需要擔心高昂的中介和醫療費了，叔叔也可以安心的請一個長假去異國陪伴。

　　錢有時候就是人的底氣。

　　而根據2017年度的調查顯示，即使配有重疾險的人群中，58.33%的人的保額嚴重不足，只有區區5萬不到，連達到10萬、20萬的人都鳳毛麟角。保額的不足導致了很多家庭即使買了保險，在理賠的過程中保險也起不到真正的保障作用，因為真的是杯水車薪。

　　家庭做投保規劃的時候，重疾險的保額建議做到家庭年收入的3倍以上，並且做動態調整，根據家庭的年收入來配比定量增加自己家庭的保額，讓保險真正能夠起到保障的作用。

　　高端醫療險

　　高端醫療險對於很多中國家庭還很的陌生，不過在歐美國家卻是已經非常普及了。

　　很多人以為高端醫療險僅僅能解決高昂的醫療費用的問題，實際上它提供的不僅僅是醫療費用的解決方案，更是一體化的醫療服務，其中就包括醫療中介的作用。

　　每個高端醫療險供應商都會部署自身的醫療網絡，在網絡內幫助客戶做住院的安排和協調，提供直付和個性化服務。

　　在住院前不需要擔心去哪裏看的問題，不論公立醫院還是私立醫院，不論是國內還是國外，任君挑選。

　　去國外做治療，直接在醫療網絡內做安排，不需要付高昂的中介費用，甚至還可以報銷來回醫療必須的機票費用。

　　治療期間，所有的治療費用皆可直付，不需要擔心醫療費帶來的生活壓力。住院環境可以選擇寬敞舒心的公立醫院國際部或者私立醫院，免去了擠在八人一間的公立醫院的困擾。

　　治療後，不需要進行繁雜的事後報銷流程，所有的費用由保險公司和醫院直接結算。

　　假設高端醫療對於家庭的經濟壓力過大，可以退而求其次，選擇海外重癥醫療。雖然限制了只有得相應的重疾才能進行海外醫療，但是相對而言保費非常優惠，是個不錯的備選產品。

　　最後

　　我想說，很多時候我會慶幸我們是幸運的一群人。

　　健康是最最最不可多得的財富，我們去選擇健康險產品，並不是認為我們就一定會得某種疾病，而是在某一天我們陷入困境的時候，能夠給我們一個自由選擇的權力，給我們一個希望去渡過重重難關。

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