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收入不高,想換房換車?來看看他是怎麽做的

2018-05-11 17:19:10 和訊名家 

  今天分享的案例是來自一個收入穩定但不高的家庭,期望換房換車的故事。

  基本信息

  主人公:小A

  年齡:30歲

  坐標:北方某小縣城

  職業:夫妻倆都在鄉鎮衛生院工作

  家庭情況:和60歲的父母同住,有1歲半的男寶

  收支情況

  收入:夫妻年收入7萬,每月公積金合計1500元,租金年收入7000元,兼職收入3-7萬不等,父母年退休金8萬

  支出:年生活費4萬,年養車費用1萬,商業保險年保費1.5萬

  社保情況:夫妻倆和父母都有醫療保險

  資產情況

  金融資產:存款5萬,外借5萬,股票2萬

  房產:114平自住房一套,正在出租的獨院一套(市值約33萬)

  汽車:7萬元自用轎車一輛

  理財目標(1)把出租的獨院賣掉,再買一套房子。糾結是買100平夠住的還是150平的大房子?

  (2)要不要換一輛15萬左右的二手車?

  從小A提供的信息看,收入的確一般,平均下來夫妻每人月固定工資只有3000元。

  不過好在小A積極開源,每年還有兼職收入進賬,再加上日常花銷少,父母都有醫療保險和退休金,所以沒有什麽特殊壓力。

  接下來,規劃君來逐一分析下,像這種收入不高的家庭,換房換車的目標到底能不能實現?

  1、高結余率是一切目標的前提

  規劃君為小A整理了家庭收支表:

(註:兼職收入金額取的是3-7萬的平均值。由於小A和父母同住,所以日常花費和資產都是放在一起計算的。)
  (註:兼職收入金額取的是3-7萬的平均值。由於小A和父母同住,所以日常花費和資產都是放在一起計算的。)

  從以上數據得出,小A的家庭年結余率高達71%,每年結余16萬元,可見攢錢能力非常高。

  高結余率是一切目標的前提。在小A做好收支工作的同時,如果把每年結余出來的16萬元,好好利用起來,合理投資,財富將增加得更快。

  2、股票投資不建議參與

  下表是小A的家庭資產負債表:

前些年因為小A家裏一直在還債,所以目前積蓄不多,除了準備出售的市值33萬的房產,金融資產只有10萬元,股票就占了20%。
  前些年因為小A家裏一直在還債,所以目前積蓄不多,除了準備出售的市值33萬的房產,金融資產只有10萬元,股票就占了20%。

  像小A這種情況,投資經驗比較少,抗風險能力一般,並不適合股票投資。以目前股市“七虧二平一賺”的現狀看,好好理財賺的收益可能還不及股市虧的錢。

  所以,建議小A擇時賣出股票,將以後結余的資金進行穩健投資。比如,可以參考70%固定收益產品+30%風險投資的結構來配置,固收產品可以選擇銀行理財、互聯網固收產品等,風險投資則推薦基金定投。

  3、可以盡可能買大房子

  從小A的家庭收支和資產狀況來看,完全負擔得起150平米,甚至更大的房子。

  首先,按當地4200元/平米的房價算,150平米的房子需要63萬元。以30%首付來算,首付僅需要18.9萬元。

  小A賣掉獨院的33萬完全可以覆蓋這筆首付,剩下來的閑錢可以拿去做投資,只要投資收益率大於3.25%的公積金貸款利率,每年就可以賺得不少息差。

  如果按照公積金貸款買房、20年期等額本息的話,每月月供只需2500元,並且,小A夫妻每月可提取的公積金是1500元,相當於每月只需在現有的月支出水平上多付1000元,每年就是1.2萬,對家庭不會造成太大壓力。

  況且,首付結余的14萬資金還能拿去投資理財,假設投資收益是年化10%,每年的投資收益就有1.4萬,也就是說,刨除還貸後,小A每年還能多賺2000元。

  4、買車還需仔細考慮

  咱們先從經濟角度上來算算。

  15萬的車價,還得加上稅費、保險費等等,假設首付3成,首付則需要6萬多,如果3年期貸款,貸款利率4.75%的話,每月需還3000多元,這項支出也是負擔得起的。

  但是,車屬於消耗品,每年至少折舊10%。如果現有私家車可以滿足出行需求,或是當地打車或租車都很方便的話,可以先不買,因為單算經濟賬的話,打車和租車其實更劃算。

  當然,如果小A全家一致認為自己家的車需要提升一個檔次,這樣生活更便捷,那麽置換一輛也無妨。

  寫在最後:

  規劃君曾經看過一個這樣的經濟模型,大概意思是說,只要一個家庭夫妻倆都能賺到當地的平均工資水平,那這一生買房、買車、子女教育的目標都能慢慢實現。

  小A就是這樣的例子,工資不算高,但好在當地的物價、房價也不算貴,能賺也能攢,即使再換一套房也不是難事。

    本文首發於微信公眾號:好規劃網。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:李佳佳 HN153)
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