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百萬醫療的理賠金,也不是那麽容易拿到的

2018-05-16 07:20:50 和訊名家 

 

  很多人覺得買了百萬醫療險就萬事大吉了,只要進了醫院就能像醫保一樣,把看病錢統統報銷。

  畢竟產品介紹說得好:低保費(一頓飯的價格)、高保額(200萬起底,癌癥或者重疾醫療保額翻倍)、報銷內容不限醫保目錄、報銷比例100%。

  這難道是要跟大家說百萬醫療險只是寫得好,深挖卻全是坑麽?

  當然不是。

  百萬醫療險保障上確實如產品介紹所言,即使對照條款跟合同,也沒有衝突的地方,只是在投保跟理賠時,我們常常會忽略一些細枝末節,讓理賠變得很難。

1 忽略年度免賠額
1 忽略年度免賠額

  所謂年度免賠額,指的是在一個保單年度內,免賠的額度,只有超過了這個額度的治療花費才能報銷。

  舉個例子,現在百萬醫療險普遍的保障期是1年,免賠額是1萬,那麽在這一年的保障期內,某人住院治病醫保報了1萬元,自費支付了2萬元,則其可通過百萬醫療報銷:2-1=1(萬元)

  醫保報銷的費用是不計入免賠額的,而年度免賠額可以累計。

  比如某人一年內發生了三次住院,三次扣除醫保報銷後,自費花費分別為:4000元、5000元、5000元,那麽這三次的花費可以累計進入免賠額,此人可以在第三次住院後獲得理賠金4000元。

  可能有菜友就要說了,自己一年哪裏來那麽多的住院、門診手術花費?

  沒錯,百萬醫療這麽高的保額,與對應的免賠額本來就不是為了應付一般的疾病,只有在嚴重意外、重疾、嚴重慢性疾病等情況下才會使用到。說什麽住院就賠,真的是想太多了。

  所以像我昨天給大家說到的樂享一生、好醫保·長期醫療,這種5年、6年內共用1萬元免賠額的醫療險,要好好珍惜。

  2 就醫時未使用醫保結算

  投保的時候大家都會記得自己有醫保,那就按照有醫保的標準投保,保費還比較便宜,理賠的時候卻念著百萬醫療可以賠,自動把醫保忽略掉。

  實際上,是否使用醫保結算醫療費用,對醫療險的理賠額也是有影響的。

  按照有醫保的標準投保了百萬醫療險,但是治療時未使用醫保結算,按照規定,只能報銷治療費用的60%。

  想100%報銷?那入院的時候可要跟醫院說清楚,用醫保。

  當然,那些按照無醫保標準投保的人群就沒有這方面的煩惱了。

  3 出險涉及免責條款、不賠項

  百萬醫療險在條款中明確說了,有住院醫療、特殊門診醫療、門診手術、惡性腫瘤/重疾醫療四大保障內容。

  各自對應的項目裏還有一些細則,比如住院醫療裏含有膳食費、手術費、藥品費等保障,在這些保障裏,專門列出了不賠項,並做了字體加粗提示,詳情見圖:

(上面兩張為尊享e生條款截圖)
百萬醫療的理賠金,也不是那麽容易拿到的
(上面兩張為尊享e生條款截圖)

  這部分的花費,是不賠的。

  我們再來看看百萬醫療險的免責條款。

  所謂免責條款,也稱責任免除,就是涉及到這部分條款中的出險情況,保險公司是不賠的。

  為了便於大家查閱,保險公司這些內容都根據監管要求,做了字體加粗提示,可見下圖:

(上圖為尊享e生條款截圖)
(上圖為尊享e生條款截圖)

  要是發生了這些情況,保險公司也是不賠的。

  很多時候我們只註意保障,卻忽略了最關鍵的不賠部分,在線投保的時候,頁面上都有條款的閱讀跳轉頁面,實物購買的時候也可以跟工作人員索要條款閱讀,自己都不上心的話,真的怨不得保險公司。

  4 未如實告知過往病史

  未如實告知過往病史已經是個老問題了,其實很多時候不是被保人故意隱瞞,而是有些病癥、手術過去很多年了,或者目前存在隱患但並不影響正常生活,就覺得沒有說的必要,另外就是拿不準什麽該告知,什麽不需要告知。

  然後理賠的時候毫無懸念就被拒了。

  實際上,在線投保的話,仔細看看產品介紹是可以避免這種情況的。

  菜保教大家註意兩個地方:

  一個是投保須知,明確不保的情況會列明,比如大小三陽、乙肝病毒攜帶等,要是有這種情況的話就不要堅持線上投保了;

  另一個是健康告知,健康告知中會列舉一些病癥,如果有沾邊的病癥,就要告知了。

  關於健康告知應該告知些什麽內容,可以戳這裏查閱詳細情況。

  百萬醫療險有他的價值所在,但我們在看到他優勢的同時,也要註意到產品規定中的不保項。很多所謂的保險大坑但凡我們多花些時間看看條款,根本不足為懼,奈何我們總是缺少耐心。

  別聽廣告說那些有的沒的,條款跟合同才是真相,而且不會騙人。

    本文首發於微信公眾號:菜鳥理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:張洋 HN080)
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