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你的生活是否已經被“超前消費”綁架?

2018-06-13 07:35:40 和訊名家  蘇寧金融研究院研究員 付一夫
來源:蘇寧財富資訊
來源:蘇寧財富資訊
作者:蘇寧金融研究院研究員 付一夫

  最近,一個紮心的名詞——

  “隱形貧困人口”走紅網絡,用以形容這樣一類人:朋友圈光鮮亮麗,看似生活精致,實際上口袋空空如也;他們看上去很富有,實際根本存不下錢,甚至在“負翁”的道路上越走越遠……

  不少年輕人對此感同身受,感嘆自己就是“隱形貧困人口”。究其原因,他們越來越熱衷於超前消費,喜歡“花明天的錢,過今天的癮”。殊不知,自己已經掉入超前消費的陷阱之中。

  有多少人在超前消費?

  時下,伴隨著互聯網的飛速發展與革新,種種消費金融產品令人目不暇接,年輕人的消費觀念也在由傳統的“量入為出”向著“超前消費”悄然轉變。

  光大銀行、蘇寧易購等各大品牌聯合發布的《2017年輕人消費趨勢數據報告》顯示,月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過76%,且超前的信用消費已被大部分中高收入年輕人所接受。

  螞蟻花唄發布的《2017年輕人消費生活報告》指出,在中國近1.7億90後群體中,開通花唄的人數超過了4500萬,即平均每4個90後就有1個使用花唄;而在購買手機時,76% 的年輕用戶會選擇分期付款。

  這種現象的發生,主要有三點原因:

  第一,在全球經濟一體化的大趨勢下,國人的消費習慣受到了西方思維的影響,人們越來越傾向於通過借貸等方式來滿足當前的消費需求,年輕人自然也不例外。

  第二,年輕人普遍對新鮮事物充滿好奇心,而互聯網技術的快速發展帶來了層出不窮的小額信貸產品,迎合了年輕人“獵奇”、“嘗鮮”的心理。

  第三,年輕人有著較高的邊際消費傾向。從買房、買車、買數碼產品,到旅行、娛樂、健身等,年輕人需要花費的領域比其他年齡段的人要多,再加上80後、90後與00後們的成長剛好享受到了國家經濟崛起的紅利,較為富足的物質條件更加擡高了他們的邊際消費傾向,但由於剛剛參加工作不久,收入水平普遍不高,因而他們更願意超前消費。

此外,在這個互聯網營銷的時代,不少商家都在鼓吹年輕人們應該“及時行樂,該買就買”,這也一定程度上助長了年輕人的衝動消費、超前消費。
  此外,在這個互聯網營銷的時代,不少商家都在鼓吹年輕人們應該“及時行樂,該買就買”,這也一定程度上助長了年輕人的衝動消費、超前消費。

  警惕超前消費的陷阱

  平心而論,適度的超前消費是有好處的。對於年輕人來說,適度負債的他們會時刻感受到生活的壓力,保持一定的危機感,從而不會懈怠工作、增加財富,無形之中可能會獲得更大的成長與收益。

  然而,過度的超前消費往往會適得其反。現階段的年輕人,大多是獨生子女,心智尚欠成熟,對於理性消費的把控不夠,在面臨誘惑時,往往不能全身而退。此外,國民經濟的發展與人們生活水平的提高,讓年輕人對物質的追求也不斷攀升,而當前盛行的消費主義之風加重了他們的超前消費行為。

  國際環保組織綠色和平於2017年發布的報告指出:中國大陸的消費者購物過剩現象突出,有82%的受訪者表示看到別人穿好看的衣服也想買一件,72%的受訪者表示看到社交網絡上的穿搭文會引發購買的欲望;49%的受訪者表示會因為偶像代言產品而衝動購買一些不需要或不適合的東西,這一比例明顯高於中國香港、中國臺灣、德國、意大利。這其中,年輕人居多。

  可是,大多數年輕人收入有限,過度的超前消費會導致個人儲蓄的減少或負債的增加,從而導致個人抵禦風險能力的降低,當還不起債務時,他們便會向父母求助,這就加重了家庭負擔,甚至有些心理承受能力脆弱的,會選擇結束生命來躲避債務。

  不少年輕人在高負債

  還有一點不能不提——當前不少年輕人正在被長期高額負債所累。

  尤其是對於一二線城市的年輕人來說,高企的房價讓他們因買房而不得不早早背負起為期二三十年的巨額債務。

  據《中國家庭金融調查(CHFS)的城鎮樣本》的數據顯示,參與負債的城市家庭大部分是年輕家庭,而30歲以下的年輕家庭的負債參與率與30-44歲中年人群的負債參與率接近,也遠高於其他年齡群體(參見圖1)。這表明,年輕人已經成為負債一族的主要成員。

另外,從衡量居民負債程度的居民杠桿率來看,1996年全國居民杠桿率只有3%,2008年也僅為18%,但從2008年以來居民杠桿率開始呈現迅速增長態勢,短短7年間翻了近三倍,截至2017年底,我國居民杠桿率已經逼近50%,這高於國際上新興市場的平均水平,且杠桿上升速度超過大多數發達國家。
  另外,從衡量居民負債程度的居民杠桿率來看,1996年全國居民杠桿率只有3%,2008年也僅為18%,但從2008年以來居民杠桿率開始呈現迅速增長態勢,短短7年間翻了近三倍,截至2017年底,我國居民杠桿率已經逼近50%,這高於國際上新興市場的平均水平,且杠桿上升速度超過大多數發達國家。

  而我們在警惕居民杠桿率過快上升的同時,還應註意到,一二線城市中被迫以各種形式舉債購房的中產年輕人,很可能是中國社會中杠桿率最高的群體,他們的金融脆弱性也是最強的。

  你是在理性消費嗎?

  可即便如此,人們的消費熱情並沒有衰減。據新華社2017年對全國44個城鎮約1萬名消費者展開的調查顯示,約八成的受訪者認為未來五年內,家庭收入將出現明顯增長,而中國消費者的信心達到近10年來的新高。

  與此形成鮮明反差的是,在西方國家,一次次因過度超前消費而來的經濟危機與泡沫崩潰,令他們的消費觀日趨保守。在一項針對美國年輕人的調查中,60%的受訪者沒有單件價格超過2000美元的產品,超過一半的人在電子產品上的花費沒有超過500美元。哪怕是在美國消費信貸中體量最大的學生信貸,主要方向也是協助完成學業,而不是物質消費。

  我國的年輕人或許也該學會理性消費。一方面,秉承“購物根據實際需要”的理念,花錢量力而行,在分期付款前,考慮清楚能否按時還款保證信用;另一方面,如果的確需要分期購買,那麽就要保證按時還款,做好還款規劃,以確保自己的誠信記錄。

  下面問題來了,正在讀這篇文章的你,離理性消費還有多遠?

    本文首發於微信公眾號:蘇寧財富資訊。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:何一華 HN110)
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