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說說擔保那些事兒

2018-07-05 17:58:23 和訊名家  波荔
多多說錢
說說擔保那些事兒
多多說錢

  相信跟著多多投資P2P的小夥伴不下少數,你會否好奇:

保險公司擔保的平臺是否就絕對的安全呢?

  今天給大家帶來一篇波荔探保的文章,波荔會給大家詳細講講P2P的模式,還有關於擔保的問題。

  另外,對保險有疑問或者想深入了解保險的朋友,可以搜索關註波荔的公眾號【

波荔探保】哦!

  本文作者:波荔

  波荔探保(ID:bxzhishi)

  1

  作為一個不正經的保險知識公眾號,波荔今天想和你們聊聊網貸P2P的事——

  有保險公司擔保的P2P,是否100%安全?

  可能有朋友對P2P比較陌生,沒關系,按照慣例,我們先來說說什麽是P2P。

  打開百度詞條,它的定義是介個樣子的:

簡單點來講就是民間小額借貸。(區別於銀行、保險公司等機構的借貸)
簡單點來講就是民間小額借貸。(區別於銀行、保險公司等機構的借貸)

  運作模式大概是這個樣子:

  A網絡平臺(公司)B。

  舉個簡單的栗子:

  老王家想買頭上等黃牛,不過兒子剛擺完滿月酒,手上沒錢,問鎮上的銀行經理能不能借個5萬周轉,等家裏的番薯有收成了,5萬塊不僅立馬還,還順帶送兩車新挖的番薯。

  經理當面拒絕了老王,因為老王除了家裏那一畝三分地和地裏的番薯,根本就沒有什麽值錢的家當,萬一番薯賣不好,這5萬塊就“凍過水”(涼涼)了。

  這可怎麽辦?

  突然媳婦和老王說,村頭的老李開了個網絡公司註冊了個網站,在他那裏像註冊QQ一樣註冊個賬號,交點註冊費手續費什麽的就可以借錢了。再加上老王平常為人憨厚忠直,做事有板有眼,一諾千金,所以老李也相當樂意把錢借給老王。

  只是早年老李下海做生意,虧的一塌糊塗,根本就沒有錢。那哪來的錢借給老王?

  原來是山另一邊的老趙、老吳的錢。

  他們聽說把錢放老李那拿的利息比放鎮上銀行的多好多,反正錢拿在手上閑著也是閑著,而且可以不用經常翻山越嶺跑到銀行,只要村裏有網就可以了,方便的很。

  所以老王憑自己多年累積下來的信譽,通過老李借到了老趙、老吳的錢。

  這就是P2P最原始的模型了。而我們投資人就相當於扮演老趙、老吳的角色,通過老李我們可以賺到比銀行高不少的利息。

  只是錢交給了平臺,如果老李帶著老吳老趙的錢再一次下海,而且一去不復返,那時候該怎麽辦?

  為了證明自己不會圈錢跑路,P2P平臺會對接銀行存管業務,由存管銀行對資金進行管理與監督,平臺無法觸碰用戶資金。(但要小心部分平臺虛假宣傳已對接銀行存管,而且有銀行存管也不一定萬事無憂)

  除了擔心平臺方老李,投資人也會想萬一像老王這樣一諾千金的人因為世道不好還不了錢怎麽辦?會不會又是竹籃打水一場空?

  在借錢給別人前,平臺會考察借款人的資質,很明顯老王是過關了,但今後的事誰也說不準,沒準老王掛了擔保人也掛了,那錢就真的“凍過水”了。

  由於平臺壞賬、監管要求去剛兌、投資有風險,這錢是真的回不來了,除非有其他人給這筆資金做擔保。

  所以有平臺就大加宣傳:我們有保險公司擔保,百分百安全。

  那到底有沒有這麽神呢?

  2

  當人人都有銀行存管的時候,保險擔保就成為這些P2P平臺比拼的的優點了。

  關註波荔的朋友都知道,保險的種類各式各樣,各有特點。

  所以有保險公司做擔保的平臺是否就能萬無一失,還得看保險擔保的類型。

  按照保障對象分類P2P保險擔保分四種:

說說擔保那些事兒
  第一種只保障投資人的賬戶資金安全,有點像支付寶裏的賬戶安全險。

  反正就是防止有釣魚網站或者黑客盜取你的錢。

  第二種就是保障借錢的人的人身安全,防止借錢的人生大病或者掛掉還不上錢。

  相當於我們平常購買的貨真價實的壽險或者重疾險。如果真的有這樣的情況,保險公司會幫借錢的人把錢還了。但是借錢的人跑路做老賴的除外。

  第三種是借錢的人把值錢的東西抵押給P2P公司,而且還為這些東西買了保險。

  (P2P不僅僅只有靠信用可以借錢,有些要有抵押物資才能借。)也就是只保障借款期間抵押物的安全,不會管借錢的人能不能還錢。

  第四種,就是真真正正的,無論是借錢的人跑路還是P2P公司跑路,保險公都會負責到底。

  所以如果最終要選定一個平臺,就看它有沒有買履約保證保險了。

  但履約保證保險也是要分類的:

  第一類是投保人為借款人,被保險人為投資人的模式。

  即借錢的人幫投資人買保險。

  這個和前面的第二種有點類似,保險公司也是負責如果借錢的人還不上錢,就對投資人進行賠付。但是有一點不一樣的是,這種是屬於信用保險,不管借錢的是不是生病,是不是掛掉,只要還不錢,保險公司都負責。

  第二類投保人雖是是網貸平臺,但是被保人是平臺的大股東。

  即是平臺幫自己買保險。

  也就是說平臺向投資人承諾,當借錢的人還不上錢的時候,就負責自己掏錢出來還。

  第三類保人為網貸平臺,但被保人是投資人。也就是平臺幫投資人買保險。

  當借錢的人還不上錢的時候,保險公司對投資人負責。

  這三類模式中,第一三種雖然投保人不一樣,但受益人都是投資人。

  而第二種類型就不一樣了,實際上是平臺為股東購買保險。

  如果出現借錢人還不上錢的情況,保險公司只會根據合同約定,把錢賠付給平臺的股東,至於股東會不會將錢還到你手上,保險公司就不管了。

  3

  但是為什麽有保險公司擔保,比沒有保險公司擔保的P2P平臺更值得投資呢?

  除了前面說的會有保險公司作為兜底保證,還有一個原因就是,如果一個平臺能和保險公司合作,就說明這個P2P平臺跑路還不上錢的概率更小。

  因為保險公司承接這一類業務,在審核的時候要求平臺合規合法的程度比較高。

  再加上銀保監會(原保監會)頒發《信用保證保險業務監管暫行辦法》,要求保險公司不能與不符合互聯網金融相關規定的網貸平臺開展信保業務。

所以,一般平臺需要合規度比較高才能獲得保險公司合作的機會。
  所以,一般平臺需要合規度比較高才能獲得保險公司合作的機會。

  即便這樣,百密也有一疏,沒準保險公司也有審核紕漏的時候,又或者借了錢跑路的人太多,保險公司不夠錢還......

  所以你們如果真的要投資P2P,波荔還是建議要分散到多幾個平臺。俗話也說了,“雞蛋不要總放在一個籃子裏”。

    本文首發於微信公眾號:多多說錢。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:李佳佳 HN153)
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