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浙+銀行評測:大部分理財產品吸引力較弱

2018-09-05 08:31:51 融360 
  浙+銀行評測:大部分理財產品吸引力較弱

  浙商銀行直銷銀行的名稱為“浙+銀行”,在手機應用程序裏搜索浙商銀行直銷銀行或者浙+銀行都可以搜到手機客戶端,下載安裝。

  在浙+銀行APP的右下角的“賬戶”中進行開戶,需要提供姓名、身份證號、手機號、短信驗證碼等信息。由於很早之前便註冊過浙+銀行,所以在此融360理財分析師就不具體說註冊的步驟了,一般來說,不同直銷銀行的註冊步驟大同小異,除了提供上述信息外,還需要上傳身份證的正反面照片。

  

在購買產品之前,還需要填寫風險評估問卷,投資者需根據自己的風險評估結果購買適合自己的理財產品,如果購買了超出自己的風險承受能力的理財產品,所造成的損失應由自己承擔。

  在購買產品之前,還需要填寫風險評估問卷,投資者需根據自己的風險評估結果購買適合自己的理財產品,如果購買了超出自己的風險承受能力的理財產品,所造成的損失應由自己承擔。

  此外,在電腦網頁版也可以進行註冊、查看產品信息、購買產品。本文的評測體驗通過APP完成。這裏面註冊的屬於銀行的二類賬戶,沒有實體卡,不能取現,功能包括存款、買理財、限定金額的消費和繳費支付等。

  接下來我們就來具體說說浙+銀行產品的信息。

  在浙+銀行的“產品”頁面,共有7個板塊,其中前6個為不同的理財產品,最後1個為理財產品的轉讓賺取。

  一、增金寶

  增金寶原先是一款互聯網寶寶,對接的是易方達增金寶基金,但是後來增金寶改版了,變成了一款名為“快利加”的智能存款。

  如果你之前沒買過增金寶,那麽購買的就直接是智能存款,存款利率掛鉤“銀行間七天回購定盤利率”,近期在2.34%-2.64%之間,每周一會發布當周存款利率。快利加隨用隨取,但是由於利率太低,對投資者基本沒什麽吸引力。

  如果你之前買過增金寶,裏面共有3款貨幣基金,分別為易方達基金、國壽安保基金、博時基金(查不到貨幣基金具體名稱),點擊“查看余額”,可以看到你之前買過的貨幣基金。現在仍然可以買貨幣基金,而且易方達增金寶貨幣基金的最新七日年化收益率為3.918%,在同類產品中算是非常高的,不過它並不屬於互聯網寶寶產品,贖回規則是,工作日15:00前提現,第二個工作日19:00之前到賬,流動性要比T+0提現的寶寶產品差一點。

  

浙+銀行評測:大部分理財產品吸引力較弱

浙+銀行評測:大部分理財產品吸引力較弱

  也就是說,現在的增金寶就是一款智能存款,和貨幣基金無關了,即使你還能在增金寶頁面購買貨幣基金,也不能隨存隨取,相當於你買了一款普通的基金。如果你想買其它基金產品,手機APP端不支持,只能在電腦端購買。

  此外,你在浙+銀行買任何產品之前,都需要事先向賬戶中充值,如果沒有及時投資,資金會自動轉到快利加裏面,利息要高於活期存款。相對於其它銀行的智能存款,浙+銀行的智能存款利率太低,比如微眾銀行的智能存款利率最高可以達到4.5%,投資者基本不會專門到浙+銀行來存這種智能存款,所以產品有點雞肋。

  融360點評:增金寶改版之後,智能存款利率太低,產品吸引力不足,而且對於之前買過貨幣基金的投資者而言,對改版後的產品解釋不清楚,投資者容易對產品產生混淆。融360理財分析師向客服人員咨詢半天才搞明白。

  二、增金貝

  增金貝是一款黃金理財產品,對接的是博時黃金ETF基金的D類份額,這是一款指數型基金,風險等級為R5,也就是最高風險等級。支付寶的黃金理財產品對接的也是博時黃金ETF基金,追蹤的都是上海黃金交易所的金價,不同的是支付寶的是C類份額。

  增金貝購買起點為100元,0.1克起賣,買入和賣出手續費都是0.05%。工作日15:00前購買,第二個工作日確認份額並計算收益,工作日15:00前贖回,第三個工作日資金到賬。

  融360點評:由於黃金價格波動較大,所以增金貝屬於一款高風險的黃金理財產品,適合風險承受能力較高的投資者。與其它黃金基金相比,增金貝的手續費相對偏高一點。

  三、財富金

  財富金也是一款黃金理財產品,以浙商銀行“增金·財富金”為標的為客戶提供黃金的主動積存升息業務。交易時間為周一至周五(不含節假日)9:30-15:00,1元或0.001克起購,0.001克起賣,實時到賬。

  融360點評:財富金和增金貝都屬於黃金理財產品,財富金是浙商銀行發行的產品,增金貝則是博時基金的產品,但實際上產品價格與收益均掛鉤黃金價格,差別不大。

  四、安鑫優選

  安鑫優選裏面只有一款產品,名為“紅棉安心半年盈X364(CC1408)”,投資期限為364天,業績比較基準為5.4%,屬於R2中低風險,目前處於封閉期,2018年10月31日自動贖回。

  

購買該產品需要先簽署電子簽名約定書,使用U盾通過手機銀行、網上銀行渠道簽署,或者到櫃臺辦理。

  購買該產品需要先簽署電子簽名約定書,使用U盾通過手機銀行、網上銀行渠道簽署,或者到櫃臺辦理。

  從浙+銀行頁面看不到產品的具體信息,融360理財分析師從其它渠道了解到,這是一款限定性集合資產管理計劃,是廣州證券券商理財產品。

  融360點評:安鑫優選中只有一款產品,且購買程序比較復雜,只有浙商銀行的客戶能購買。

  五、安鑫盈

  安鑫盈是個人養老保障管理產品,裏面有2款在售產品,均1000元起購,其中安鑫盈1號為活期產品,最新七日年化收益率為3.771%,略高於貨幣基金;安鑫盈2號為定開型產品,期限為45天,可到期續投,最新七日年化收益率為4.027%。

  兩款產品的風險都不高,買入規則與貨幣基金一樣,工作日15:00前購買,第二個工作日計息,工作日15:00前贖回,第二個工作日24:00前到賬。

  融360點評:近一兩年,個人養老保障管理產品在各大互聯網理財平臺、直銷銀行、民營銀行等平臺熱銷,與貨幣基金相比,門檻、風險、收益率均略高,是貨幣基金的替代品之一。不過浙+銀行的個人養老保障管理產品數量太少,只有2款,中長期產品沒有。

  六、銀行理財

  浙商銀行的理財產品收益率一直比較高,融360統計的數據顯示,該行理財產品的收益率在所有銀行中,總是能位列前十名榜單。不過購買浙+銀行的理財產品,與所有其它銀行理財一樣,第一次購買都需要在實體網點面簽,也就是說你需要到浙商銀行的線下網點去做風險評估問卷,這也就意味著你必須是浙商銀行的客戶才行,有一類賬戶的實體銀行卡。

  銀行理財目前的購買起點均為5萬元起,但根據銀保監會規定,不久之後將會降至1萬元起。

  浙+銀行在售的理財產品,有1款是開放式的,預期年化收益率在2.85-4.5%之間,持有時間越長、收益率也越高,持有不滿8天,收益率是2.8%,持有滿1年,收益率是4.5%。

  其它10款產品均為封閉式理財,期限在96-365天之間,8款產品的購買門檻是5萬元,2款產品的購買門檻是100萬元,預期收益率在5.05%-5.28%之間的。融360最新監測的數據顯示,上周銀行理財產品的平均預期收益率為4.64%,對比可以看出,浙商銀行的理財產品收益率確實很高。

  根據資管新規規定,以後90天以內封閉式理財將要逐漸退出市場,產品越來越少,但需求不變,所以這種短期理財往往會熱銷。浙商銀行目前理財產品期限均在90天以上,96天產品目前已經售空,投資者想要買的話,只能等到下一期了。銀行理財往往每周發行一期。

  融360點評:浙+銀行的理財產品收益率優勢非常大,而且風險偏低,目前收益率5%以上的銀行理財越來越少了。不過其缺點主要有兩點:一是5萬元的現行門檻仍然偏高,二是第一次購買需要到線下網點面簽。

  七、轉讓專區

  我國大部分銀行的理財產品都是封閉式產品,流動性很差,不能提前贖回,只能持有到期,只有極個別銀行的理財產品支持未到期提前轉讓,浙商銀行就是其中一家。

  浙+銀行的轉讓專區轉讓的產品是銀行理財,目前共有3款,剩余期限在8-304天之間,從收益率來看還是非常有優勢的,在5.28%-5.45%之間,這是之前發行的銀行理財,由於今年銀行理財收益率一直在下跌,所以早期發行的理財產品收益率要高於在售的產品。

  不過這3款轉讓的產品有2款僅面向高凈值客戶(客戶金融資產超過100萬元或單筆購買金額超過100萬元),普通投資無法購買。

  融360點評:浙商銀行理財產品的轉讓功能大大提高了產品的流動性,在收益率下行期,投資者能買到收益率更高的理財產品,原先的持有者也可以及時退出獲取現金流。不過能否轉讓出去、何時能轉讓出去要看平臺的活躍度。由於只支持浙商銀行一家的產品轉讓,活躍度不是很高。

  其它業務

  除了上述提到的六種產品之外,浙+銀行還有金融服務和生活優惠兩項業務,其中金融服務包括保證金信用卡、資金存管等,生活優惠包括生活繳費(未開放)、京東商城。但總體來看,對客戶的吸引力都不大,沒有什麽優勢。

  融360總結

  浙+銀行部分產品頁面說明不詳細,容易給投資者造成困惑,理財產品表面上看比較豐富,但實際上真正對投資者有吸引力的產品不多。首先,缺乏了各大平臺必不可少的寶寶類產品;其次,2款黃金類的產品雷同,只適合少部分高凈值客戶或風險偏好者購買;第三,安鑫盈和安鑫優選中的產品數量太少。

  最有吸引力的產品要數銀行理財了,相對於其它銀行,產品的收益率很高。但對於投資者來說,由於第一次購買銀行理財需要到線下網點面簽,可以直接在線下網點或手機銀行購買,沒必要專門到直銷銀行上購買理財產品,除非銀行能推出收益率更高的直銷銀行專屬理財。

  浙商銀行理財產品轉讓機制大大提高了產品的流動性,這一點對投資者的吸引力很大,但產品轉讓的活躍度還不太高,銀行需要在此方面加大宣傳才可以。

(責任編輯:馬金露 HF120)
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